1等9億7千327万3800円が2口出たのです。
しかも、この2口は同一人物が買ったのではないかとの噂が拡がり、騒然となりました。

これが事実だとすると、その人は何と19億円以上をゲットしたことになります。

果たして、ロト7に必勝法はあるのか？
ちょっと興味深い記事を見つけたので、今回はそれをご紹介したいと思います。

ロト7とは？

まずはロト7を知らない人のために簡単に説明しておきます。

ロト7(LOTO7)は、1から37までの出目数の7つを当てるくじです。
1口300円で、好きな数字を7つ選んで購入します。

その回に1等が出ないと、賞金が持ち越されます。
これはキャリーオーバーと呼ばれ、聞いたことがある人も多いと思います。

キャリーオーバーは最高10億円まで持ち越されます。

第265回ロト7は、1等当選9億7千327万3800円が2口出たのです。

同一人物が2口当てたという噂の真偽は？

実は、1等9億7千327万3800円は2口とも楽天銀行でインターネット購入されたものでした。

これについて、「女性自身」（2018年6月26日号）が興味深い記事を掲載しています。

楽天銀行に直撃取材したところ、こんな回答が返ってきたそうです。

「今回、当選額が高額のため、2口が同一人物かも含め、当選者の情報はすべて非公開にしています」
（楽天銀行広報IRチーム）

当然と言えば、当然の回答ですが、この答え方について、『ロトナンバーズ「超」的中法』の石川編集長が以下のようなコメントを寄せています。

「仮に2口が別々の当選なら、それは隠す必要がないので『2名当たりました』というはず。それを伏せる楽天銀行の対応から見ても、1人が19億円以上当てたのは間違いないでしょう」

ちなみに、この当選者はネット購入だったため、1口のところを誤って2口でクリックしてしまったのではないかと、石川さんは分析しています。

まさに超幸運なミスクリックだったというわけです。

女性自身がさらに楽天銀行への取材を進めると、以下のようなデータを公開してくれたそうです。

それは「高額当選者の買い方の傾向と購入者の割合」を表したものです。

それによると、高額当選者にはある特徴が見られたというのです。

ロト1当選者の買い方から見える必勝法

このデータは今年楽天銀行でロト（ロト7、ロト6、ミニロト）を購入し、1等を当てた19人の買い方を分析したものです。

数字を自分で選ぶ

ロト7には自分で数字を選ぶ方式と機械が自動で選ぶクイックピックという2種類の買い方があります。

データによると、75％の人が「自分で選んだ」と回答しているのです。
このことから高額当選者は出目の傾向を自分なりに予想して購入しているということになります。

毎回購入し、数字は変える

楽天銀行のデータでは、当選者は継続的に購入し、前回と違う数字を買って当てた人が60％でした。
同じ数字を買い続けるより、毎回自分なりに数字を変えて購入するのが良さそうです。

金額は千円以上購入する

当選者の60％が毎回千円以上購入していました。
面白いのは、900円未満の購入で1等を当てた人は誰もいないということ。
やはり1回に3口以上は購入しないと大当たりは難しいということでしょう。

抽選日に購入する

1等当選者の50％は抽選日に購入していました。
これはキャリーオーバーの額なども考え、何口買うかを考えて購入しているからだと考えられます。

ちなみに、キャリーオーバーの額が大きいときは、追加で通常より多めに購入する人も多いようです。

すべてのロトをまんべんなく購入する

1等当選者の7割は、すべてのロトをまんべんなく購入していました。
つまり、全方位で当てに行っているという傾向が見られるということです。

まとめ

以上、ロトの高額当選者が実践している必勝法をご紹介しました。

この通りに実践したからと言って、高額当選できるとは限りませんが、参考になる点は多かったのではなかったでしょうか？

いずれにしろ、ロトは買わない限り、高額当選はできません。

予算が許すのであれば、毎回千円以上のロトくじをコツコツと買い続けるというのが良さそうです。

あなたも挑戦してみてはいかがでしょうか？

このIOCは仮想通貨と一緒に出てくることが多いのですが、いまひとつよく分からないという人も多いのではないでしょうか？

そこで、今回はIOCについてわかりやすく解説するとともに、仮想通貨との違いについてもご紹介したいと思います。

IOCとは？

ICOとは、「Intial Coin Offering」の略。
仮想通貨を使った資金調達方法のことをいいます。

仮想通貨については、すでにご存知の方も多いと思いますが、ここで簡単におさらいしておきましょう。

仮想通貨とは、一般に流通している紙幣や硬貨のような現物は存在せず、電子データのみでやりとりされる通貨のことです。

もっとも有名なのは、「ビットコイン」ですが、この仮想通貨は誰でも発行することができるのが大きな特徴です。
そのため、現在では約1000種類も存在すると言われています。

仮想通貨は決済、送金、投資、資金調達などに活用され、最近は仮想通貨で買い物できる店も増えています。

ICOは、資金調達の手段として活用されています。

仮想通貨との違いは？

ICOと仮想通貨の違いは活用法にあります。

通常、企業などに投資する場合は株やクラウドファンディングなどで行いますが、ICOは企業に投資をする見返りに独自の仮想通貨と呼ばれる「トークン」を受け取ります。

簡単に言えば、この仮想通貨は株券の代わりのようなものです。

IOCの仕組み

IOCの仕組みは非常にシンプルです。
まずIOCを行う個人や企業は独自の仮想通貨と呼ばれる「トークン」を発行します。

トークンとは、簡単に言うと、「ブロックチェーン上で発行した独自コイン」です。

なんかどんどんややこしくなってきましたね（笑

「ブロックチェーン」 を簡単に解説すると、「仮想通貨」が通貨として機能し、サービスが成り立つ上で非常に重要な技術です。

要は、仮想通貨を流通させるために不可欠な技術と思っておけばいいでしょう。

では、話をIOCに戻します。

IOC投資のやり方

IOCによって、資金を調達したい企業や個人は「ブロックチェーン上で発行した独自コイン」であるトークンを割安な価格で投資家に販売します。

そして、投資家はビットコインなどの信頼性の高い仮想通貨で支払いをします。

トークンを発行した企業や個人は投資家から集めた仮想通貨を仮想通貨取引所などで円やドルなどに現金化して、事業資金を得ます。

一方、投資家は、割安で購入したトークンが値上がりすると取引所で売却をして利益を得ます。

これがIOC投資のやり方です。

IOCを行うメリット

企業などがIOCを行うメリットは何と言ってもコストがかからないことです。

通常、企業が資金調達するときはIPOによって資金を調達します。

IPOとは「Intial Public Offering」の略で新規公開株のこと。
自社の株を投資家に売却することで取引所に上場し、その株を売って資金を調達するというものです。

しかし、株式を上場させるには、取引所が定める審査などが必要となり、時間がかかります。
ICOであれば、こうした審査などは必要ないため、比較的簡単に資金調達ができるのです。

ICOとIPOとクラウドファンディングの違い

次に、ICOとクラウドファンディング違いについて解説します。

クラウドファンディングは実際の事業を展開するための資金調達です。
そのため、投資家にはそのリターンとしてサービスや商品などが還元されます。

これに対し、ICOは仮想通貨を介した投資であるため、サービスや商品などは必要ありません。
実際にその仮想通貨が流通されはじめたら売却によって利益を得ることができます。

しかし、その分危険性は高まるのです。

IOCの危険性

ICOが危険だと言われる理由は信頼性が低さです。

トークンは誰でも作ることができるため、詐欺の温床になりかねないのです。
実際、韓国や中国ではICOは全面的に禁止されています。

ICO投資は当たれば確かに大きな利益を得ることができますが、その分詐欺に遭う可能性もあるのです。

そのため、ICO投資をやる場合は、信頼できる企業を選ぶなど、慎重な姿勢で臨む必要があります。

まとめ

一時、大暴落して大きな話題になった仮想通貨。
しかし、現在も仮想通貨に投資する人は多く、大きな利益を得ている人もいるようです。

そんな仮想通貨を使ったICOが新たな投資法として脚光を浴びるのもわからなくはありません。

ただし、その一方で、ICO投資を謳った詐欺が横行しているのも事実です。

もし、あなたがICO投資を始めたいと考えているなら、まずはICOについてしっかり学ぶことが先決です。
くれぐれも甘い話に乗らないよう注意して下さい。

2018年5月8日には住信SBIネット銀行が史上最低金利となる0.428％という住宅ローンを発表。
その1週間前にりそな銀行が0.429％の最低金利を発表し、これに対抗したものです。

0.428％という金利がどれくらい安いかというと、1,000万円借りても、利子が年間4万円で済む計算です。

今や金利引き下げ戦争とも言える状態の銀行業界。
住宅ローンを借り換えるなら、今は絶好のチャンスと言ってもいいでしょう。

そこで、住宅ローン借り換えの方法と目安をわかりやすく解説したいと思います。

住宅ローン借り換えの目安

超低金利の今、住宅ローン借り換えを検討している人も多いと思います。
では、借り換えた方がいいのはどんな人なのか？

その目安をご紹介したいと思います。

00年〜10年は住宅ローンの金利が高く、元本が残っているケースも多いため、要検討です。

住宅ローン借り換えでどれくらい返済額を減らせる？

住宅ローンの借り換えを考えるとき、一番気になるのは、返済額がどれくらい減るかでしょう。

そこで、簡単なシュミレーションをご紹介したいと思います。

借入残高　2,430万円
借入期間　25年
借入時金利　年2.9％（固定金利）
毎月返済額　11万3,972円
総返済額　3,419万1,733円

上記のローンを抱える人が、住信SBIネット銀行の0.428％の住宅ローンに借り換えると、以下のようになります。

総返済額3,419万1,733円→2,706万3,096円
毎月返済額11万3,972円→9万210円
借り換えメリット額712万8,637円

何と700万円以上も得する計算になるのです。

住宅ローン借り換えの方法

住宅ローンを借り換えるには各銀行の審査と登記変更、事務手数料が必要となります。
補会にも以下のような公的書類が必要となります。

：住民税課税証明書
・所得税課税証明書
・不動産登記簿謄本
・住民票
・印鑑証明
・抵当権抹消書類
（〜等々）

これらを用意して、銀行に提出。仮審査と本審査を経て融資が実行されます。

住宅ローン借り換え手続きの手間を省く方法

住宅ローンを借り換えれば、支払額が減ることがわかっていても、手続きが複雑なため、諦めてしまう人も少なくありません。

そんな人におすすめしたいのが、手続き代行会社です。

これらの会社は、面倒な手続きのほとんどを代行してくれます。

銀行選びから申し込み作業、さらに必要な公的書類も代行で所得してもらえます。

代行料は成功報酬で、借り換えメリット額の10％がおおよその相場です。
代行業者を通せば、個人で申し込むより金利が優遇されることもあるので、代行料を支払っても得する場合もあります。

専門スタッフが複数の銀行の中からもっとも良い条件のものを選び、金利競争を促すことで有利な条件を引き出してくれます。

また、借り換えがうまく行かなかった場合は手数料や諸費用は一切かからない点も安心です。

自分でやるのは大変だと思う人は、手続き代行会社に相談してみるのもいいでしょう。

住宅ローン借り換えセンター

まとめ

超低金利の今、高い金利を払うのはバカバカしいです。
銀行業界はマイナス金利の影響もあり、業績が低迷しています。

そのため、住宅ローンの顧客獲得に力を入れており、審査も比較的緩いとも言われています。

この機会にあなたも一度住宅ローンの借り換えを検討してみてはいかがでしょうか？

この保証人には「保証人」と「連帯保証人」があります。
同じだと思っている人もいるかもしれませんが、両者には明確な違いがあることをご存知ですか？

そこで、今回は、保証人と連帯保証人の違いについてわかりやすく解説したいと思います。

保証人と連帯保証人の違い

保証人と連帯保証人では、保証の範囲や弁済に対する責任が異なります。

保証人には3つの権利が認められています。
順番に説明していきましょう。

催告の抗弁権

これは、先に債務者本人に請求を求めることができる権利です。

たとえば、債務者が返済を延滞しているにもかかわらず、持ち家に住み続けていたとします。
保証人であれば、「債務者は家を売って返済に充てろ」と言って、支払いを拒否することができるのです。

しかし、連帯保証人の場合は、債務者でなく、いきなり返済を求められることがあります。
この場合、連帯保証人は、拒否することができず返済をしないといけません。

検索の抗弁権

検索の抗弁権とは、債務者が返済できるにもかかわらず、返済をしない時などに認められる権利。
債権者に対して債務者の財産を強制執行して差し押さえるように求めることができます。

一方、連帯保証人には検索の抗弁権がないため、債権者から取り立てを受ければ、返済しなくてはいけません。

それどころか返済を拒否していると、債権者から強制執行されて不動産などの財産を差し押さえられることもあるのです。

分別の利益

分別の利益とは、保証人が複数いる場合は保証人の人数で割った金額のみを返済すればいいという権利です。

仮に3000万円の借金に対して3人の保証人を立てていた場合に、保証人は1人1000万円までを返済すれば、残りの金額については他の保証人が返済しなかったとしても返済する必要はありません。

一方、連帯保証人は分別の利益はないため、たとえ保証人が複数いたとしても、債権者から取り立てを受ければ1人で全額を返済しなければいけないのです。

ちなみに、保証人、連帯保証人とも債務者の肩代わりをした金額を債務者に支払うよう請求することができます。
しかし、債務者が自己破産してしまえば、返済を求めることはできなくなります。
完全に泣き寝入りすることになります。

このように保証人に比べて連帯保証人はより厳しい義務を負うことになるのです。

まとめ

いかがでしょうか？同じ保証人でも連帯保証人の責任がいかに重いかがわかってもらえたと思います。

連帯保証人は、債務者本人と同じ責任を負うことになります。
もし債務者が借金を返せなくなると、連帯保証人が返済しなければならないのです。
しかも、返済を拒否することはできません。

安易に連帯保証人になることだけは絶対に避けるようにしましょう。

そんな中、最近よく耳にするのが、LINE Pay（ラインペイ）です。

LINEは多くの人がスマホに入れているので、LINE Payを使えるようになると、より生活の幅が拡がります。

そこで、今回はLINE Payの使い方、メリット・デメリットをわかりやすく解説したいと思います。

LINE Pay（ラインペイ）とは？

LINE Pay（ラインペイ）は、LINEでお金を送ったり、ネットショッピングの支払いができるモバイル送金・決済サービスです。

LINE Payには以下のような機能があります。

・「チャージ機能」〜LINE Payに入金する
・「送金機能」〜LINEの友だちに送金する
・「決済機能」〜LINE Pay加盟店や提携サービスで決済を行う
・「出金機能」〜LINE Payに貯まったお金を引き出す

送金機能を使えば、LINEの友だちであれば口座番号を知らなくても、送金できます。
銀行振込のように手数料はかからず、24時間365日いつでも利用できます。

決済サービスでは、LINEストアやLINE Pay導入加盟店や提携サービスでの決済ができます。

LINE Payの始め方

LINE Payの登録はLINEアプリからおこないます。

①LINEを起動してその他からLINE Payをタップします。
②ガイダンスが表示されるので、はじめるをタップして進みます。
③LINE Pay専用のパスワードを設定します。
④「利用規約に同意」「プライバシーポリシーに同意」「LINE(株)からのお客様情報の提供」のすべてをチェックし、完了をタップします。
⑤LINE Payの画面が表示されるので、次のステップという部分をタップします。
⑥アカウントの登録に必要な個人情報（氏名や住所）を入力します。
⑦利用規約に同意をタップすると利用規約が表示されるので、画面をスクロールして同意しますをタップします。

これでLINE Payを使えるようになります。

LINE Payにチャージする方法

LINE Payにお金を入れるには「チャージ」が必要です。
チャージは銀行口座、コンビニエンスストア、Pay-easyの3種類が利用できます。

ここではコンビニでのチャージ方法を紹介します。

①LINE Payの画面を開いたら、チャージをタップします。
②コンビニ決済をタップし、金額を設定してコンビニからチャージします。
③受付番号と予約番号の記載されたページが表示されるので、対象のコンビニで支払いを済ませます。
④コンビニにある端末を操作し、受付番号と予約番号を入力します。
⑤レシートが発行されるので、レジに持って行って支払います。

支払いを済ませると、すぐにチャージされ、LINE Payが使えるようになります。

LINE Payにクレジットカードを登録する方法

クレジットカードを登録すると、残高がなくても決済でLINE Payが利用できます。

①LINE Payの画面からカード登録をタップします。
②カードの情報を入力します。
③クレジットカード登録、確認の順にタップしてクレジットカードの登録を完了させます。

LINE Payの動画解説

文字だけではわかりにくいと思いますので、解説動画もご紹介したいと思います。

【LINE Pay】登録から決済までの最短時間に挑む！

クレカ必要無し！超簡単にネットで買物出来る｢LINE Pay｣レビュー

LINE Payの安全性は？

LINE Payを使う場合、安全性が気になりますが、強固なセキュリティ対策が施されているので、安心して使えます。

LINE Pay専用のパスワードで不正使用防止

LINE Payでは、LINEのパスワードとは別に、LINE Pay専用のパスワードの登録を必須となっています。
決済・送金などお金が移動する機能の利用時には、専用パスワードの入力が毎回必須となります。

万が一、第三者によってLINEアカウントに不正ログインされた場合や、LINEの画面を開いたまま席を外して不正に操作されてしまった場合も、悪用されることはありません。

銀行口座情報・カード情報は全て暗号化

LINEが取り扱う個人情報は、LINE Pay利用時の照会などに使用する情報のみです。
登録した銀行口座情報やカード情報は全て暗号化して保管されます。
支払先の店舗にも送金先の友だちにも渡らないため、安心です。

全ての送金・決済・出金が補償の対象

LINE Payでは、不正行為によって発生した損害を補償する利用者補償制度があります。
全ての送金・決済・出金が補償の対象となり、損害額はLINE社が補償してくれます。

LINE Payのメリット・デメリットは？

LINE Payのメリットとしてまず挙げられるのが、無料で使える点です。
個人間でもお金のやり取りが無料でできます。

友だちへの送金の他に割り勘ができます。
また、使った瞬間にLINEで通知が来ます。

LINE PAYカードが使えるのもメリットです。

LINE PAYカードはプリペイド式なので審査なしでスピード発行されます。
JCBに加盟している約3,000万店舗で使え、100円つかうごとに2ポイントたまり、1ポイント1円として使えます。

一方、デメリットですが、あまり見当たりません。
あえて言えば・・・

・利用明細をアプリでしか確認できない
ふつうのクレジットカードのように明細書も届かず、Webサイト上で確認することはできません。

・月額課金サービスへの決済はできない
月額で引き落とすサービスは原則的に利用できません。

これくらいでしょうか。

スマホをなくしたときの不安はありますが、補償制度もあるので、それ程心配する必要なないでしょう。

まとめ

LINE PAYについて紹介しましたが、いかがだったでしょうか。

個人的な感想としては、Suicaなどの電子マネーに比べると、それほど優位性が感じられませんでした。

ただし、個人間のお金のやりとりに使うなら、LINE PAYは便利だと思います。
振込手数料もかからず、24時間365日利用できます。

また、割り勘機能も面白いと思います。

LINEスタンプやLINEショップなどLINE関連サービスを利用する場合はLINE PAYは便利です。

用途に合わせて、LINE PAYとその他の電子マネーを使い分けるといいでしょう。

「自動リボ登録で1000円のポイント進呈！」

カードの支払いを自動リボ払いにすれば、特典がありますよ！
という誘いですね。

最近は少額の買い物の支払いでカードを出した時にもよく「リボか？一括か」聞かれます。

わずか数千円の支払いで、リボ払いはないだろ！と思ってしまうのですが、これには事情があるようです。

リボ払いはご存知の人も多いと思いますが、毎月一定の支払いで買い物ができるというものです。
たとえば、毎月5千円に設定しておけば、カードの使用上限額に達しない限り、月の支払いは5千円で済みます。

しかし、このリボ払いが今大きな問題になっています。
軽い気持ちでリボ払いを利用した人が借金地獄に陥る例が急増しているのです。

リボ払いが危険な理由

リボ払いは毎月の支払額を抑えて買い物ができるというのがメリットです。

しかし、問題なのは、知らず知らずのうちにお金を使ってしまうことです。

実際にシミュレーションをしてみましょう。

リボ払いの上限額50万円のAさん。
返済額は毎月1万円に設定しています。

では、Aさんが限度額一杯の50万円をリボ払いにしたとします。
金利は多くのカード会社が設定している年15％です。

JCB:15.0%
三井住友カード：15.0％
MUFGカード：15.0％
セゾンカード：14.52％
楽天カード：15.0％
ジャックスカード：15.0％

Aさんは返し終わるのにどれくらいの期間がかかり、返済総額はいくらになるでしょうか？

正解は以下の通りです。

返済総額　789,501円
返済回数　79回

実際の使用金額より、30万円近く多く払い、返済期間も6年半かかるのです。

いやはや、これじゃカード会社は大儲けですね。
リボ払いを勧めたい理由がよくわかります。

しかし、問題はこれだけではありません。
それが冒頭で紹介した自動リボ登録です。

自動リボ登録の危険すぎる甘い罠

自動リボ登録はカードで使用した金額を自動的にリボ払いにするというシステムです。

自動リボ登録をしておけば、レジでいちいちリボでという必要はありません。

数千円の買い物で「リボでお願いします」というのは、恥ずかしいものですが、自動リボ登録なら、そんな心配は無用です。
しかも、自動リボ登録すれば、ポイントバックなど様々な特典がもらえます。

そこで、軽い気持ちで自動リボ登録してしまう人が増えているのです。

しかし、この自動リボは危険がいっぱいです。
軽い気持ちで登録した人が債務不能に陥るケースが結構あるのです。

なぜそんなことが起きるのか？
そのカラクリを赤裸々に綴った体験ブログがあります。

リボ払いで100万円の借金を背負った事例

楽天カードに身に覚えのない１００万円の借金を背負わされた件について

このブログの男性は楽天カードのヘビーユーザーでした。

ある時、300円ほどのお菓子を2つ買って、楽天カードで支払おうとすると、店員にこう言われたそうです。

店員「このカード使えないようです」
私「はい？？　さっき一万円の買い物したばっかですよ？どうして使えないんですか？」
店員「限度額を超えたようです」

男性は一度も支払いを延滞したことはありません。
あわてて楽天カードの会員サイトで利用額を調べたところ、100万円。

そんな高い買い物をした覚えがない男性は、電話でカスタマーセンターに問い合わせたそうです。

すると、返ってきた答えは・・・
「お客様は自動リボをされているので」

男性は身に覚えはなかったそうですが、知らないうちに自動リボ登録にしていたそうです。

本人がよく調べないで、ポイントが2倍になるなどの特典に釣られて、自動リボ登録にしてしまったまま何年もカードを使っていたようです。

かくして男性は知らないうちに100万円もの借金を背負ってしまったのです。

もちろん、楽天が悪いわけではありません。
このケースは利用者に落ち度があります。

ただ安易にリボ払いをすると、こういう目に遭うということです。

あの有名な経済評論家勝間和代さんも同じ目に遭っています！

リボ払い地獄に陥ったときの対処法

このように知らずにやると、実に恐ろしいリボ払い。
もし今リボ払いをしている人は即刻止めることをおすすめします。

とはいえ、残額を支払う余裕がないという人も少なくないでしょう。
そんな時は低金利のカードローンを借りて返済することをオススメします。

ちなみに、以下のサイトでは、40社の金融機関で簡易審査ができます。
利用は無料で匿名でもOKです。

これらの金融機関の中には、年利3％程度で融資を受けられるところもあり、15％の利息に比べれば、大幅に返済額を減らすことも可能です。

銀行カードローンであれば、安定した収入のある会社員なら低利で借りられる可能性も高いです。
リボの高い金利を払い続けるなら、一括で借り換えをしてしまうほうが、負担は大きく軽減されます。

まとめ

リボ払いは便利であるがゆえに使いすぎてしまう危険があることがわかっていただけたのではないでしょうか？

特に、自動リボ登録は要注意です。
ポイントがもらえるからと言って安易に登録しないようにしましょう。

最近はデビッドカードが人気で、これなら口座に入っている金額の範囲内でカード利用ができます。
したがって使いすぎる心配はないので、おすすめです。

カードは確かに便利ですが、きちんと管理しないと借金地獄に陥る危険性を常に孕んでいます。
これを機会にあなたも今一度自分の家計を見直して、無理のない出費を心がけるよう肝に銘じて下さい。

そんな学生たちの多くが利用するのが、奨学金です。
日本学生支援機構によれば、新入生の約半数が奨学金を利用していて、卒業時にはおよそ300万円の借金を背負っているという実態はあまり知られていないようです。

こうした奨学金は社会人になってから返済することになりますが、その延滞額はおよそ880億円（日本学生支援機構2015年度調べ）にものぼっています。
多くの学生は就職後に毎月2〜3万円ずつ返済することになるのですが、払えない人が続出しているのです。

働き始めたときは2万くらいなら大丈夫でしょ？
と思う学生が多いようですが、現実はそんな甘いものではありません。

卒業後、就活に失敗することもあれば、就職はできてもブラック企業で早々と退職する可能性もあります。

こうした不測事態で返済不能に陥り、一括返済を求められたり、自己破産に至るケースも急増しているのです。

そこで、そんな奨学金の返済と延滞の恐ろしい実態について記事にしてみました。

奨学金の種類

奨学金にはいろんな種類がありますが、多くの学生が利用しているのが、「独立行政法人 日本学生支援機構」が運営する貸与型の奨学金です。

日本学生支援機構の奨学金には大きく分けて以下の3種類あります。

第一種奨学金（無利息型）

・借り入れ対象
特に優れた学生および生徒で、経済的理由により著しく修学が困難な者。
・貸与金額
学校の種類や通学の形態により異なる。

第二種奨学金（有利子型）

・借り入れ対象
第一種より条件は緩やか。
・貸与金額
3万円・5万円・8万円・10万円・12万円（月額）の中から選択。

第一種と第二種の併用

・借り入れ対象
第一種奨学金だけでは、修学の維持が困難である場合。
・貸与金額
学力基準は第一種奨学金と同等（親の所得制限あり）

その他

他にも、
「所得連動返還型無利子奨学金」　（一定の収入を得るまで返済を猶予してもらえる）
「入学時特別増額貸与奨学金　」（国の教育ローンを利用できない人対象）
などの制度もあります。

奨学金の返済

奨学金の返済（日本学生支援機構の場合）は、
もっとも借入者数が多い第二種（有利子型）の場合、大学在学中は無利子です。
返済は貸与終了後（卒業）して6ヵ月経過後から始まります。
原則的に月賦で返済します。

次に具体的な返済額です。

ここでは、第二種で最大の月12万円（48ヶ月）の融資（上限利率年3％）を受けたケースで説明します。

毎月3万円以上を20年間払い続けることになるのです。

奨学金の平均借入額と延滞数

日本学生支援機構によれば、平均借入額は288万円。
多い人は前述の通り500万円以上にものぼります。

では、延滞者数はどれくらいかというと・・・
その数何と33万人。

しかも、深刻なのは、奨学金を利用している多くの大学生が自分がいくら借りているか知らないということです。
「親が返済しているのでわからない」
「金額は覚えていないけど、結構借りていると思う」
こうした学生がかなり多いのです。

一方、親も息子や娘が社会人になれば、自力で返済できるだろうと考えるようで、借入時はそれほど深刻には思わないようです。

奨学金の返済が困難になったら？

奨学金の返済が困難になった場合は、猶予措置があります。

日本学生支援機構の場合、3ヶ月の猶予が認められます。
しかし、この期間を過ぎても支払いがないと、一括返済を求められます。

こうなると、サラ金ほどではないにしろ、催促状や電話で返済を求められるため、仕事に支障を来すことになります。
職場にも差押えの通達が届き、それが原因で、会社をクビになった人もいます。

さらに、滞納問題がその後も解決しなかった場合、９か月で差押え強制執行が行われます。

いやはや非常に厳しいですね。

実際、一日あたり約23人が奨学金が払えずに差し押さえの法的手続きを受けているといいます。
強制執行を受けた人の中には、生活が成り立たなくなり、自己破産や失踪、自殺に至るケースも少なくないようです。

奨学金破綻は本人だけの問題ではありません。

奨学金を利用するときには、親が連帯保証人になっているケースが大半です。

子どもが支払えなければ、当然連帯保証人である親に請求がいきます。
この場合、親は債務の一括払いを求められるのが一般的です。

実際、経済的な余裕がない親が一括返済できず、親子で自己破産したというケースもあるというから恐ろしいですね。

奨学金返済困難者の救済措置

こうした事態を避けるために日本学生支援機構は以下のような救済措置を設けています。

返済免除

借入者が重大な障害に負ったり、本人が死亡した場合、奨学金の返還が、全額免除されます。

返還猶予

災害、傷病、経済困難、失業などにより、返済が難しくなってしまった場合。

・月々の返済額が一時的に半額にしてもらえる
・最長10年間、返済を待ってもらえる

しかし、以下の点にも留意しておく必要があります。

・トータルの返済額や利息などは一切減らない
・猶予期間は一度だけ。使い切ると以降は一切認められない

さらに、知っておきたいのは、救済措置が受けられないケースです。

過去に延滞金が１円でもあると、これらの救済措置を受けることはできないのです。

返済不能になった場合の解決策

返済できない、救済措置も受けられない。
そうした苦境に陥った場合はどうすればいいのでしょうか？

このような制度を上手に利用すると、自己破産せずに済む可能性があります。
それは債務整理という方法です。

債務整理とは、借金を法的に整理する方法です。
自己破産しなくとも、借金の利息や元本を減らしたり、免除してもらったりすることができる制度です。

債務整理をすれば、取り立ての厳しい日本学生支援機構に対し、強制的に借金を減らしたり、なくしたりすることが可能です。

債務整理は弁護士に依頼できるので、法律事務所に相談してみるといいでしょう。

弁護士法人アドバンス

まとめ

ということで、奨学金破綻について記事にしてみましたが、その実態に驚かれた方も多いのではないでしょうか？

奨学金といえば、昔は勉強ができる苦学生のためのもので、審査もかなり厳しいものでした。
しかし、昨今は奨学金のハードルが下がり、借りやすくなったのも奨学金の滞納者を増やす原因にもなっているようです。

教育資金の借り入れだと甘く見ていると、悲惨な目に遭うことがあるので、要注意です。

奨学金は借りたら、必ずきちんと返済しないと、その後の人生を台無しにしてしまうことになりかねません。
借りる前に、よく調べ、親子できちんと話し合って返済プランを立てるようにしてください。

確かに、料金だけ見ると、非常に魅力的ですが、実際に乗り換えるとなると、二の足を踏む人も多いのではないでしょうか？
やはり使い慣れた通信キャリアを解約するのはちょっと勇気がいります。

そこで、おすすめしたいのがスマホの2台持ちです。

今までどおり通信キャリアのスマホを持ちつつ、もう1台格安SIMスマホを持つ方法です。

えっ、そんなことしたら余計スマホ代がかかるって？
いえ、そんなことはありません。

実は、スマホの2台持ちで今払っている携帯代金を毎月3000円安くすることができるんです。
では、その方法をご紹介したいと思います。

大手キャリアのスマホ料金プラン

まずは大手キャリアのスマホ料金を見てみましょう。
ここでは、docomoの例を挙げます。

シングルユーザーでデータ通信ができる一番安いプランは以下のようになっています。

＜通話料金＞
カケホーダイプラン：2,700円
＜データ通信料金＞
データ通信料(パケットパック)
データSパック（標準）（2GB）：3,500円
＜インターネット接続サービス＞
spモード：300円

合計料金
月額：6,500円

これが1台のスマホで電話もインターネットもできる最安値プランです。

スマホ料金の中で一番お金がかかるのは、データ通信料ですね。
実はこのパケットパックとSPモードは解約することができます。
解約したdocomoのデータパックはいつでも再開できるので、心配はいりません。

すると、料金はマイナス3800円となり、合計2700円。

次に、格安SIMと契約します。

格安SIMのスマホ料金プラン

格安SIM業界でも最安値と言われる「DMM mobile」でみてみましょう。

インターネットのみのデータ通信SIMプラン2GBを選びます。
料金は月770円です。

大手キャリアのスマホは通話のみ、格安SIMスマホは通信のみで使うと・・・
毎月3470円。

docomoの2GBプランは月6500円なので、
6500円ｰ3470円＝3030円

スマホ2台持ちなのに、毎月3000円以上節約できるのです。

ただし、別途スマホを用意する必要がありますが、家に使わなくなったスマホあれば、それを使えば端末代金はかかりません。

もう1台のスマホを格安で手に入れる方法

別途スマホがない場合は、格安で購入することが可能です。

ヤフオクにはSIMフリーの中古スマホが数多く出品されていて、数千円で手に入るモノもあります。

また、格安SIM会社では、スマホ端末をセット販売しており、安い機種なら分割で毎月500円ちょっとで買えます。
これでも2台持ちで毎月2500円節約できるのです。

2GBでは足りないという人はBIGLOBE格安SIMがおすすめ

スマホのデータ通信通信量が増えてしまう原因の大半は動画の視聴です。
この分が減らせれば、通信料金は安くなります。

そこで、おすすめしたいのが、BIGLOBEの格安SIMです。

BIGLOBE 格安SIM

BIGLOBEの格安SIMプランにはエンタメオプションというのがあり、これに加入すると、YouTubeなどの動画が見放題になるのです。

データ通信量がカウントされない対象サービスは以下のとおりです。

・YouTube
・AbemaTV
・Google Play Music
・Apple Music
・Spotify
・AWA
・radiko.jp
・Amazon Music
・U-NEXT

ほとんどの有名どころ動画サービスが対象となっていますね。

ちなみに、エンタメオプションの加入条件は3GB以上。
オプション料金と合わせると、1980円。

通常のインターネット接続も3GB分あるので十分でしょう。

さきほどのdocomoの2GBプランと比較してみると・・・
月6500円ｰ（2700円+1980円）＝1820円

2台持ちで毎月2000円近く節約できるのです。

まとめ

ということで、スマホの2台持ちで毎月の利用料金を節約する方法をご紹介しました。

料金面ではメリットだらけの2台持ちですが、2台分持ち歩くため管理が面倒になるというデメリットも存在します。
それでも、ネット動画をよく視聴する人なら、メリットはかなり大きいと思います。

また、大画面で動画を楽しみたいという人にはスマホとタブレットの2台持ちという手もあります。

大手キャリアのスマホは解約したくないけど、料金を安く上げたいという人は、スマホ2台持ちを検討してみてはいかがでしょうか？

管理人もいろいろと調べてみましたが、どの保険も保障は似たり寄ったり。
正直、たいして変わりがないんじゃないと思っていました。

そんな中、ちょっと面白い保険を見つけました。
それは「トンチン」というおかしなネーミングの保険です。

トンチン保険、トンチン年金という言い方もされるみたいです。

この保険がこれまでの保険と決定的に違うのは、保障の考え方です。

通常の生命保険は「死亡保障」ですが、トンチン保険は「生存保障」なのです。
わかりやすく言えば、長生きすればするほど得する保険です。

「トンチン年金」は生き残った人のために先に死んだ人の掛け金が使われます。
死亡者の持分が生存者に移行することにより、生存者により多くの給付が与えられます。
その割合のことを「トンチン性」と言います。

そこで、この「トンチン年金保険」について、わかりやすく解説したいと思います。

トンチンとは？

実は、トンチンの歴史は古く、17世紀にまでさかのぼります。
この保険を考案したのは、イタリア人銀行家のロレンツォ・トンチ。

トンチンは、この銀行家の名前に由来しています。

トンチン保険は以下の条件で考案されました。

このように長生きするほど給付金をたくさんもらえるという仕組みになっています。
悪い言い方をすれば、死んだ人が納めた保険を自分のものにするということです。

一方、満期前に死亡してしまうと、払い込んだ保険金は元本割れする危険性があります。

日本で販売されているトンチン年金保険

現在日本では、完全なトンチン保険は販売されていませんが、「トンチン保険の性質」を持った保険は発売されています。

では、具体的な商品をみていきましょう。

グランエイジ（日本生命）

この保険は50歳～87歳まで契約可能です。

ちなみに、50歳～70歳の期間に積み立てた資金を70歳から年金として受け取る場合の支払額と受取額は以下のようになっています。

女性の保険料が高いのは、男性より平均寿命が長いためです。

この保険の場合、支払額が元本を上回るのは、男性90才、女性95才になります。
つまり、90歳までに死亡してしまうと、損をしてしまう訳です。

しかし、この保険は人気があるようで、発売1年で4万件を超える契約がありました。

ながいき物語（第一生命）

日本生命のグランエイジに対抗して発売された商品です。
この保険は50歳～80歳まで契約可能です。

55歳加入で、70歳支払い完了で計算すると以下のようになります。

元本を上回るのは、男89才、女94才となっています。

トンチン保険に加入した方がいい人、しない方がいい人

いずれのトンチン保険も90歳まで死亡すると、損をすることになります。

現在、男性の平均寿命は80.79歳、女性は87.05歳（2015年調査）ですが、おおよそ5人に1人は90歳以上生きると言われています。

自分は90歳までは必ず生きるという自信がある人は加入した方がいいかもしれませんが、いずれにしろ損を覚悟する必要はあります。

トンチン保険の良さは、損得よりも老後の安心を買うことです。
人間、年を取れば取るほど、お金の不安が大きくなります。
老後資金の準備が十分にできていないという人には向いていると言えるでしょう。

公的年金にプラスアルファしたいという人は検討してもいいと思います。

公的年金でトンチン性をもたせる方法

元本割れリスクのあるトンチン保険ですが、こうした保険に加入しなくても公的年金にトンチン性をもたせる高める方法があります。

それは公的年金保険を繰り下げ受給することです。

厚生年金は65歳から受け取れますが、今の制度では受け取り開始年齢を遅らせることができます。
そうすると、1ヶ月単位で、受給額が0.7%ずつ増えます。
1年遅らせれば年間の年金受取額が8.4％増えます。

70歳から受け取るとして5年延ばせば、何と年金額は42％増えるのです。
この繰り下げ受給は年金財政に苦しむ政府の策略と批判されることもありますが、65歳を過ぎても働ける人にはメリットは大きいと言えるでしょう。

まとめ

ということで、トンチン保険について解説しましたが、いかがだったでしょうか？

90歳まで生きないと、損をするというのは、ハードルが高いですが、老後の安心を買うという意味では、選択肢としてありだと思います。

特に、子供に財産を残すことを考えていない人は、たとえ損をすることになっても、死ぬまでの生活が一番重要です。
不安のない老後を過ごすためにも検討の余地はあると思います。

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年金の繰り上げ受給は大損！60歳から受け取ると何と3割も減額される！

現在、年金支給開始年齢は65歳からですが、申請をすれば、60歳から年金を受け取ることができます。
高齢者の中には生活資金の足しにしようと、年金の繰り上げ受給を検討している人もいるかもしれません。

しかし、この年金の繰り上げ受給は要注意です。
長生きすればするほど大損してしまうことになるのです。

では、詳しく見ていきましょう。

繰り上げ受給で年金額がどんどん減っていく

65歳からの年金支給を60歳から受け取った場合、1ヶ月単位で受給額が0.5％ずつ減ります。
どれくらい減るのか？計算式は以下のようになります。

65歳からの月額支給年金−(繰り上げ月数×0.5％)=繰り上げ月額年金支給額

仮に、60歳で年金を受け取ろうとすると、
「60ヶ月×0.5％」=30％

何と3割も年金が減ってしまうのです。
一生この金額しか受け取れません。

標準的夫婦の年金モデルケース

具体的にはどれくらいの金額損するのか？

標準的な夫婦（夫40年勤務、妻専業主婦）の年金受給額は約22万円。
仮に夫婦ともに100歳まで生きたとして、60歳から年金を受け取ると、約7400万円。

しかし、受給開始が65歳の場合は、約9200万円。

その差は、何と1800万円にもなるのです。

繰り下げ受給すれば年金額はさらに増える

年金制度には繰り上げ受給だけでなく、繰り下げ受給というのもあります。

年金を受け取る年齢を繰り下げる方法です。
この場合は1ヶ月単位で、受給額が0.7%ずつ増えます。

仮に65歳の受け取りを70歳まで延ばすと、増額分は以下の計算になります。

「60ヶ月×0.7％」=42％

もし100歳まで生きれば、受取総額は約1億1300万円。
65歳から受け取るよりも2100万円も多く受け取れるのです。

60歳からの受給者と比較すると、その差はさらに広がります。
何と3900万円。

もちろん、どれくらい長生きできるかで受取額は変わってきますが、少なくとも高齢になればなるほど老後資金は潤沢になるということになります。

働けるうちはできるだけ長く働いて、年金受給を遅らせる方がいいというわけです。

国民年金も未払い部分をなくせば支給額が増える

国民年金を満額受給するためには40年間の支払いが必要です。
しかし、40年に達していない人は少なくありません。

この場合は、未払い分をさかのぼって年金料を収めると、結果的に得する可能性が高いです。

たとえば、2年の未払い期間があった場合、追加で支払うと、100歳までにもらえる年金は約136万円増えます。
未払い年金額は約40万円なので、100万円近く得する計算になります。

まとめ

ということで、年金の「繰り上げ受給」「繰り下げ受給」について、解説しました。
長生きすればするほど、年金の受け取りは遅らせた方が得だということがわかって頂けたのではないでしょうか？

もちろん、人間の寿命はわかりませんから、必ず得するとは言えませんが・・・

いずれにしろ、元気で健康なうちは、できるだけ長く働いた方がいいことは間違いなさそうです。